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Kreditlaufzeit berechnen: Die optimale Dauer ermitteln
Die Kreditlaufzeit spiegelt die Zeit wider, in welcher ein Kredit getilgt wird. Durch verschiedene Faktoren, wie die Kredithöhe und die monatliche Tilgung, wird die gesamte Laufzeit des Kredits individuell angepasst. Dabei sollte der Kreditnehmer seine finanzielle Situation im Auge behalten und seine Laufzeit dementsprechend festlegen. Jedoch muss dabei beachtet werden, dass je höher die monatliche Rate ausfällt, sich dementsprechend auch die Laufzeit verkürzt. Damit können hohe Kreditkosten eingespart werden.
Um die gravierenden Unterschiede zu erkennen, können Sie mit unserer LAURA eine komplette Baufinanzierung durchrechnen und dabei die Veränderung der Kreditlaufzeit in Bezug auf die monatliche Rate veranschaulichen.
Das Wichtigste zur Kreditlaufzeit, was sie wissen sollten:
- Die Kreditlaufzeit muss zur eigenen finanziellen Situation passen
- Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate
- Je kürzer die Laufzeit, desto höher die Monatsrate
Mit Sondertilgung die Kreditlaufzeit verkürzen
Häufig ist die Baufinanzierung ein Annuitätendarlehen, wodurch die Rate in der Regel über die gesamte Sollzinsbindung gleichbleibt. Dabei wird anfänglich der größte Teil der Zinsen gezahlt und der Tilgungsanteil wächst von Monat zu Monat. Im Laufe der Zeit verschiebt sich das Verhältnis von Zinsen und Tilgung, da die Zinszahlung sich auf die Restschuld bezieht. Aus diesem Grund sind zusätzliche Zahlungen (Sondertilgungen) ideal für den Kreditnehmer.
Sondertilgungen sind außerplanmäßige Tilgungszahlungen an Ihre Bank. Das Sondertilgungsrecht und deren Höhe wird bei Kreditabschluss im Kreditvertrag festgehalten und kann in der Regel einmal jährlich ausgeübt werden. Als Sondertilgung eignen sich zum Beispiel das Baukindergeld, Weihnachts- oder Urlaubsgeld, eine Erbschaft sowie regelmäßige erhaltene Zahlungen. Durch die Sondertilgung reduziert sich die bestehende Restschuld, das wiederum führt dazu, dass sich die Kreditlaufzeit verkürzt und erhebliche Kreditkosten gespart werden können.
Expertenwissen FAQ
Häufige Fragen zur Baufinanzierung
Wann werden die Bauzinsen wieder steigen?
In absehbarer Zeit dürften die Zinsen nicht steigen und auf einem niedrigen Niveau bleiben. Dass diese Tiefzinsphase so lange andauern würde, damit hat wohl keiner gerechnet. Ein Anstieg des Zinsniveau wurde immer wieder prognostiziert, jedoch blieben sie weiterhin niedrig. Viele Experten halten aber einen leichten Anstieg für möglich.
Warum sind die Zinsen so niedrig?
Warum die Bauzinsen aktuell so niedrig sind, hat mehrere Gründe. Hauptsächlich wird die Zinsentwicklung von der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) beeinflusst. Die EZB gibt den Leitzins vor, der bestimmt zu welchen Konditionen Banken sich Geld ausleihen können. Seit der weltweiten Banken- und Finanzkrise senkte die EZB den Leitzins, um die Wirtschaft wieder anzukurbeln und die Inflationsrate zu beeinflussen. Banken müssen dadurch nicht viel für das ausgeliehene Geld zahlen und geben dies in Form von günstigen Bauzinsen an Ihre Kunden weiter.
Wie berechnet man Bauzinsen?
Wie hoch die Bauzinsen bei Ihrer Finanzierung tatsächlich ausfallen, hängt nicht nur vom Kapitalmarkt ab, sondern von verschiedenen Faktoren. Hier sind die individuellen Voraussetzungen des Kreditnehmers entscheidend. Banken bieten unterschiedliche Zinsbindungsfristen an, meist zwischen 5 und 20 Jahre. Bei einer längeren Zinsbindung werden die Bauzinsen höher ausfallen, ebenso bei Finanzierungen mit wenig eingebrachten Eigenkapital. Mehr Eigenkapital bedeutet weniger Risiko für die Bank und somit sinken die Zinsen. Ihre Bonität kann auch zu besseren Zinsen führen. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto günstiger die Zinsen.